НСЖ — накопительное страхование жизни, многие про него слышали, но не все понимают особенности. Это своеобразный инструмент, он находится на стыке долгосрочного вклада и полиса Добровольного медицинского страхования на случай серьезных заболеваний.
Эксперты единодушны: НСЖ — это инструмент для долгосрочных накоплений и сбережения капитала. Что такое НСЖ - Вы покупаете полис страхования жизни и ежегодно или чаще делаете взносы страховой компании. Эти взносы накапливаются на счету страховщика и после окончания срока действия договора выплачиваются вам вместе с вознаграждением за пользование счетом и процентами от инвестирования этих денег. Разумеется, страховая компания имеет свои проценты от прибыли.  Получается некое подобие вклада, который можно получить досрочно, если наступит страховой случай: уход из жизни или тяжелое заболевание. 

НСЖ имеет ряд плюсов, но у него есть и риски, поэтому перед заключением подобного договора необходимо тщательно взвесить все за и против. НСЖ — это долгосрочное вложение денег, причем его нужно регулярно пополнять и оплачивать страховку. Однако при внезапном наступлении страхового случая вы получите всю сумму страховки на руки. НСЖ дает право на налоговый вычет от ежегодных взносов, Кроме того, средства в НСЖ защищены от ареста и раздела имущества — они не подлежат изъятию по долгам и не учитываются при разводе. В некоторых случаях это может быть важно. С накопительной программой страхования жизни и здоровья вы также получите страховую защиту.

Кому подходит - НСЖЭксперты выделяют следующие группы людей, которые получат наибольшую выгоду от НСЖ. Лица с долгосрочными финансовыми целями (крупные покупки, образование детей или формирование пенсионного капитала). Работающие граждане с «белой» зарплатой - могут получать социальный налоговый вычет до 33 000 рублей в год, что существенно при длительном использовании. Предприниматели. НСЖ защищает личные сбережения от бизнес-рисков, поскольку средства не подлежат аресту и взысканию по долгам. Люди с повышенными профессиональными рисками.  Семейные пары. Капитал в НСЖ не подлежит разделу при разводе. НСЖ — это инструмент долгосрочных накоплений. 

Чем моложе, тем лучше.Особенно выгодно накопительное страхование молодым людям. Чем раньше оформлен договор, тем ниже стоимость страховой части, а накопительный компонент может эффективнее расти за счет длительного срока.  Для пожилых людей НСЖ обходится дороже из-за повышенных страховых рисков, поэтому в качестве целевой аудитории НСЖ можно выделить лиц старше 18 и моложе 60 лет. В страховых компаниях отмечают, что рынок страхования жизни переживает трансформацию, все больше молодых клиентов обращаются за полисом НСЖ — это миллениалы, достигшие пика карьерных доходов, а также представители поколения Z.  Люди старше 60 лет также могут присмотреться к инструменту, хотя многие компании ограничивают возраст вступления в программу. Так что НСЖ может работать как средство для сохранения капитала и его передачи наследникам.

Как формируется доходность НСЖдоходность в НСЖ обычно невысока и не гарантируется в полном объеме. Прибыль складывается из инвестиционного дохода, который страховая компания зарабатывает на вложенные клиентом средства, надо понимать, что основная цель НСЖ — не заработать, а сохранить капитал и обеспечить защиту на случай сложной жизненной ситуации.  На доход могут влиять множество факторов: уровень ключевой ставки ЦБ, геополитическая ситуация. Важен срок договора: чем длительнее, тем лучше доходность. Влияет и размер взноса, крупные клиенты могут получать более выгодные условия. 

В каких случаях накопительное страхование жизни невыгодно:Первое и самое главное «противопоказание» к НСЖ (если это классические долгосрочные программы) — краткосрочные финансовые цели, то есть если вы ориентированы получить прибыль менее чем через три — пять лет.  Также НСЖ не подходит для спекулятивных целей.  Эксперты обозначили и другие случаи: Необходимость доступа к деньгам. Расторжение договора влечет потерю большей части результата.  В некоторых случаях можно получить убыток. Высокая инфляция. Небольшая фиксированная доходность может не покрывать рост цен.  Нестабильный доход. Пропуск платежей чреват санкциями. Наличие хронических заболеваний и возраст увеличивают стоимость страхования. Для людей старше 65–70 лет условия становятся невыгодными. Банкротство страховщика. Взносы по НСЖ не имеют гарантий, в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, то вернуть средства будет не так просто.  Процедура выплат может растянуться на полгода, если средства у компании будут. Если у компании нет денег, то будет инициирована процедура банкротства, которая не гарантирует возврат средств. Возможно, что договоры НСЖ перейдут другой страховой компании, но гарантий таких тоже нет. 

Важно!«С 2027 года в рамках реформ страхового рынка в России стартует полноформатная система гарантирования по договорам страхования жизни, аналогичная уже привычной для вкладчиков банков, так что с января 2027 года все действующие и новые договоры страхования жизни будут подпадать под государственное страховое покрытие».
 Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11017929